Simulando la jubilación proyectada: ¿cómo varía dependiendo de la edad de retiro?

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En el presente artículo se estudia el efecto en la jubilación esperada de ingresar al mercado laboral y al sistema mixto en distintas edades. Además, se analiza el impacto en la jubilación proyectada de postergar voluntariamente la edad de retiro.


El simulador de jubilación de UniónCapital AFAP S.A.

La información presentada surge del Simulador de Jubilación de Unión Capital AFAP S.A., disponible en internet y de libre acceso en esta página.

En el mismo se puede proyectar la jubilación dependiendo de los parámetros ingresados en cada caso. Los datos a cargar incluyen edad, sexo, número de hijos, sueldo nominal, años de aportes, giro de actividad, densidad de aportación, entre otras variables.

En el presente artículo, se analiza la jubilación comparada de una persona que percibe un sueldo nominal de $ 25,000 y que ingresa al mercado laboral en tres momentos diferentes: a los 20 años, a los 25 y a los 30 años. A su vez, se presenta la jubilación proyectada con distintas edades de retiro, de los 60 a los 65 años. Se supone una densidad de aportación de 100%, una actividad no bonificada, sexo masculino, ningún año de aporte, cero de saldo acumulado en la AFAP y giro Industria y Comercio. Las rentabilidades presentadas son las utilizadas por el BCU en un escenario base de 3.0% real para el Subfondo de Acumulación y 1.5% para el Subfondo de Retiro.

Principales resultados de la simulación realizada.

En primer lugar, los resultados muestran tres niveles iniciales de jubilación  a los 60 años bastante diferentes. La persona que entra a aportar a los 20 años comienza con una jubilación proyectada de $ 39,841 a los 60 años. La que entra a los 25 años, comienza con una jubilación a la edad de 60 de $ 24,588, un 38% menor. Por otra parte, la que entra a los 30 años, percibe una jubilación proyectada de $ 17,137 a los 60 años, un 57% menor de la que entra a los 20. Medido en tasa de reemplazo (jubilación sobre el sueldo nominal al momento de retiro), los resultados dan 58% para el que entra a los 20 años, 54% para el que entra a los 25 años y 48% para el que entra a los 30 años. Las diferencias son significativas. Es por este motivo que se recomienda comenzar a aportar cuanto antes.

En segundo lugar, el efecto de postergar un año adicional el retiro también tiene un impacto importante en la jubilación. En los tres escenarios planteados, por cada año que se posterga el retiro, la jubilación se incrementa entre un 5% y un 7% dependiendo de la edad en la que se entra al mercado laboral. La persona que entra con 30 años tendrá un impacto mayor de postergar su retiro (de 6% a 7%), mientras que la que entra a los 20 años incrementará entre 5% y 6% su jubilación por cada año extra.

Para una persona que entra a los 20 años, la jubilación sube de $ 39,841 a $ 51,787 (un 30% más) si se posterga el retiro de los 60 a los 65 años. En este caso la tasa de reemplazo crece de 58% a 76%. Para el que entra a los 30 años, la jubilación se incrementa un 35% si posterga su retiro de los 60 a los 65 (de $ 17,137 a $ 23,147). La tasa de reemplazo en este escenario crece de 48% a 65%.

Conclusiones.

A los efectos de la jubilación proyectada, cuanto antes se ingrese al mercado laboral y al sistema mixto mejor. Entrar a los 25 años en vez de a los 20 puede implicar una jubilación un 38% menor a los 60 años. Medido en tasa de reemplazo (jubilación sobre sueldo nominal al momento de retiro), la persona que ingresa a los 20 tiene un ratio de 58% contra 48% para la persona que entra a los 25 años.

Finalmente, existe un efecto importante en la jubilación si se decide postergar voluntariamente la edad de retiro. Cada año adicional incrementa entre un 5% y un 7% la jubilación proyectada. Si se posterga el retiro de los 60 a los 65 años, la jubilación crece entre un 30% y un 35% dependiendo de la edad de ingreso al mercado laboral.

 


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Ec. Agustín Sheppard Acerca del autor: Jefe de Riesgos de UniónCapital

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